Een nieuwe zorgverzekering voor 2019.

Een nieuwe zorgverzekering kiezen: niemand heeft er zin in, maar toch is het heel verstandig om er even aandacht aan te besteden. Je kunt er een paar honderd euro per jaar mee besparen! In deze post nemen we je mee in hoe wij onze zorgverzekering kiezen. 

Het is weer de tijd van het jaar dat we een nieuwe zorgverzekering mogen uitzoeken. Dat betekent voor sommigen veel uitzoekwerk, en een hoop frustratie. Zeker als je veel zorg nodig hebt, is het lastig om uit te zoeken welke zorgverzekering jouw zorg dekt. Je kunt er evenmin vanuit gaan dat jouw huidige verzekering de zorg blijft dekken: de voorwaarden veranderen ieder jaar, soms zelfs met terugwerkende kracht. Niet voor niets is het vertrouwen in verzekeraars relatief laag. 

Welke type zorgverzekering is slim? 

Gelukkig zijn er wel lichtpuntjes: om te beginnen bij de basisverzekering. Wanneer een behandeling onder de basisverzekering valt, wordt deze bij alle verzekeraars vergoed. Het verschil is of deze op elke plek vergoed wordt: bij een naturapolis, budgetpolis of combinatiepolis is dat niet altijd het geval, en bij een restitutiepolis wel. Vooral met een naturapolis of budgetpolis moet je opletten of de zorg wel bij jouw aanbieder in de buurt vergoed wordt. Dit betreft enkel de planbare zorg: spoedeisende hulp wordt altijd vergoed. 

Wij zijn groot fan van de restitutiepolis. Dat heeft een paar redenen: 

• Wanneer je zorg nodig hebt, wil je niet nadenken over de zorgverlener. Ook willen we zo snel mogelijk naar de beste zorgverlener. Bij een naturapolis of budgetpolis ben je verplicht om eerst bij een medisch specialist van een gecontracteerd ziekenhuis langs te gaan, voordat je naar (bijvoorbeeld) naar een academisch centrum mag. Een huisarts is dus niet voldoende. 
• Zelfs al is acute zorg altijd vergoed, niemand zit te wachten op een rekening omdat de planbare zorg die erop volgt niet vergoed wordt in dat ziekenhuis. Dit heeft soms zelfs geleid tot overplaatsing naar een ander ziekenhuis. 
• Het is vrijwel niet mogelijk om vooraf te bepalen hoe duur de geleverde zorg wordt bij een niet vergoed ziekenhuis. Daarmee ben je praktisch verplicht om naar een gecontracteerde zorgaanbieder te gaan, omdat je de gevolgen van de andere keuze niet kunt overzien.

Niet voor niets is de verzekering van medisch specialisten zelf gewoon een restitutiepolis. 

Hoeveel eigen risico? 

Standaard is het eigen risico van de zorgverzekering 385 euro. Dit kun je vrijwillig ophogen met 500 euro) naar 885 euro. Dat ophogen is in veel gevallen aantrekkelijker dan je denkt. 

Wanneer je standaard hoge zorgkosten hebt, is het logisch dat je geen verhoogd eigen risico neemt. Maar als je geen of weinig zorgkosten hebt, dan is het interessant om een hoger eigen risico te nemen. Dat loont, zelfs als je een keer een klein ongelukje hebt. 

Hoe werkt het verhoogd eigen risico? Een zorgverzekeraar geeft korting (ongeveer 20 euro per maand) voor een verhoogd eigen risico (in dit geval 500 euro). Je krijgt dus ongeveer 240 euro korting per jaar, wanneer je bereid bent om 500 euro per jaar extra risico te lopen. Als je het eigen risico niet aanspreekt, heb je het dus in ruim 2 jaar tijd terugverdiend. 

Het eigen risico wordt niet altijd aangesproken. Meneer moest afgelopen jaar vanwege een klein ongeval naar de Huistartsenpost (HAP). Dat valt niet onder het eigen risico, net als de gewone huisarts. Enkel als je doorverwezen wordt naar het ziekenhuis, gaat de teller lopen. Kraamzorg en wijkverpleging worden ook vergoed zonder dat het eigen risico daaronder lijdt. 

En zelfs als die teller loopt, is er niet direct een man overboord: zolang het bedrag lager is dan 625 euro (385 euro eigen risico + 240 korting), ben je nog altijd goedkoper uit. Enkel wanneer je onverhoopt meer geld uitgeeft dan 625 euro, wordt het onvoordelig. Daarmee is een verhoogd eigen risico zelfs goedkoper bij een klein ongelukje of in het geval een standaard controle in een ziekenhuis. 

Wij hebben er dit jaar wederom voor gekozen om te gaan voor het verhoogde eigen risico van 885 euro, aangezien we geen zorgkosten verwachten. 

Welke verzekeraar?

De keuze is daarin minder groot dan veel mensen denken. Deze infografic van de Consumentenbond maakt duidelijk waarom:

Als je (om wat voor reden dan ook) ontevreden bent over Zilveren Kruis, dan heeft het geen zin om over te stappen naar bijvoorbeeld Interpolis. 

Verder staat het je vrij om een zorgverzekeraar te kiezen die bij je past. Een paar dingen kunnen je nog extra helpen:

• Wellicht kun je eens kijken naar de tevredenheidscijfers om te bepalen of een zorgverzekeraar goed is;
• Zorg dat je (zeker wanneer je veel zorg nodig hebt) zeker weet dat de door jouw benodigde zorg gedekt wordt, eventueel in een aanvullende verzekering.
• De basisverzekering is voor vrijwel alle aanbieders verlieslatend. Dit proberen aanbieders te compenseren met aanvullende verzekeringen. Wees daardoor extra kritisch of je deze echt nodig hebt. In de praktijk is het eigenlijk alleen handig als je nu al weet dat je de investering er volledig uit gaat halen. 
• Wees op tijd. Op dit moment zijn zorgverzekeraars nog goed bereikbaar, zowel telefonisch als online. De laatste dagen van het jaar is dat veel lastiger. Bovendien kunnen ze nu nog e.e.a. uitzoeken voor je. 
• Je kunt aanvullende verzekeringen los afsluiten bij een verzekeraar. Dat betekent dat je de basisverzekering bij een andere verzekeraar kunt afsluiten dan de aanvullende verzekeringen. Daarmee kun je de goedkoopste basisverzekering kiezen, én aanvullende verzekeringen die het beste bij jou passen. Dank aan Freek voor de tip!

Dit jaar wijzigen we helemaal niets! Meneer zit al een aantal jaar bij dezelfde (enigszins idealistische) zorgverzekeraar, en mevrouw is meer dan uitstekend verzekerd via haar werk. 

Welke (type) zorgverzekering heb jij gekozen? En ga je nog wijzigingen doorvoeren?